oleocene.org

Comme tu n'as pas compris ce que j'ai écrit, donc tu répètes la même chose avec d'autres mots en prouvant que je disais vrai. CQFD.
Schématiquement, sur 100 euros de mensualité tu rembourses 1 euro de capital et 99,00 euros d'intérêts le premier mois et l'inverse la dernière mensualité.
Je suis administrateur de ma caisse de crédit mutuel.

Patrick

sylva a écrit : j'ai entendu dire qu'en cas de remboursement anticipé, on devait payer des pénalités.. alors même en cas de pénalités, ça reste avantageux ?

En général c'est 3% du capital restant dû.
Tu regardes ton tableau d'amortissement, à la date où tu penses rembourser ton crédit immobilier et donc tu ajoutes 3% au capital.

Moi j'ai toujours vendu avant d'avoir fini de rembourser et aucun banquier ne m'a fait de cadeau... en général c'est plutôt moi qui suis un cadeau pour eux avec les frais divers, variés et exagérés qu'ils me font payer.

Quant à ma préparation de la crise...c'est un peu tard car je voulais déménager avant cette crise, mais tous mes projets ont pris du retard.
Par contre j'ai des stocks de graines... me manque que le soleil pour de belles récoltes.

sylva a écrit : j'ai entendu dire qu'en cas de remboursement anticipé, on devait payer des pénalités.. alors même en cas de pénalités, ça reste avantageux ?

Oui.
Tout l'intérêt des pénalités, c'est de te dissuader de faire un remboursement anticipé (car quand tu fais un remboursement anticipé, le banquier y perd mais toi tu y gagnes). Et l'effet dissuasif marche plutôt bien.

En ce qui concerne les pénalités, en général, c'est égal à un semestre d'intérêts sur le montant du capital remboursé par anticipation dans la limite de 3% du capital restant dû avant le remboursement. Donc si ton taux est inférieur à 6 %, il faut prendre un semestre d'intérêts. Le mieux, comme dit Lansing, c'est d'aller voir dans ton contrat de prêt.

sylva a écrit :et puis ca dépend peut-être combien d'années il reste à payer ?
sur un crédit de 15 ans, par exemple, s'il reste 4 ans à payer ou au contraire 10 ans, ça change peut-être les choses ? (le montant de la "pénalité", justement ?)
peux-tu en dire plus ?

Avec plaisir.

Supposons que tu aies emprunté 100 000 euros à 4.25 % sur 15 ans. Cela donne une mensualité hors assurances d'environ 755 euros. Le coût total de ton prêt est de 38 816.38 euros (si on considère que tu paye 20 euros par mois d'assurance décès invalidité). C'est la somme des intérêts versés et de l'assurance décès invalidité.

Hypothèse 1 : tu rembourses 10 000 euros (remboursement anticipé partiel) au 3ème anniversaire (soit 12 ans avant la fin prévue de ton prêt) de façon à réduire la durée de ton prêt (tu gardes les mêmes mensualités). (Personnellement, si je veux faire un remboursement anticipé, il doit être au minimum de 10% du montant initial du prêt sauf s'il s'agit du solde d'où les 10 000 euros). Tu vas donc devoir payer des pénalités d'un montant de 10 000 * 4.25 / 200 = 212.50 euros. Mais le coût de ton prêt ne sera plus que de 32 643.72 euros y compris en payant la pénalité soit un gain de 6 172.66 euros (en fait tu gagnes 6 385.16 euros d'intérêts non versés et d'assurance décès invalidité non payées mais de cela, il faut enlever la pénalité). On s'aperçoit donc que le gain est environ 30 fois plus important (dans ce cas) que la pénalité.

Hypothèse 2 : tu rembourses la même somme (10 000 euros) mais cette fois-ci, tu ne le fais qu'au bout de 5 ans soit 10 ans avant la fin du prêt. La pénalité est toujours la même (212.50 euros). Cette fois, le coût total est de 33 937.55 euros. Tu gagnes donc 4 878.83 euros (un peu moins que dans l'hypothèse 1).

Hypothèse 3 : tu rembourses la même somme (10 000 euros) mais cette fois-ci, tu ne le fais qu'au bout de 11 ans soit 4 ans avant la fin du prêt. La pénalité est toujours la même (212.50 euros). Cette fois, le coût total est de 37 232.12 euros. Tu gagnes donc 1 584.26 euros (moins que dans l'hypothèse 2).

En conclusion, plus tu fais un remboursement anticipé tôt, plus tu y gagnes. Le seul cas où tu n'y gagnes pas, c'est si tu le fais dans les 6 derniers mois. Là tu y perds un tout petit peu (mais moins que la pénalité que tu dois payer).

Pour calculer cela, il suffit d'une simple feuille Excel et on peut faire toutes les simulations que l'on veut. On peut aussi faire le calcul à la main avec un papier et un crayon mais c'est plus fastidieux !

Lansing a écrit :Lorsque on commence à rembourser un crédit on ne rembourse que les intérêts, pour finir par ne rembourser que le capital en fin de contrat.

Pour moi, on ne rembourse que les intérêts, cela veut dire qu'on ne rembourse pas de capital.

Lansing a écrit :Schématiquement, sur 100 euros de mensualité tu rembourses 1 euro de capital et 99,00 euros d'intérêts le premier mois et l'inverse la dernière mensualité.

Pour la dernière mensualité, c'est plausible. En revanche, pour la première mensualité, je veux bien que ce soit schématique mais pour payer 99 euros d'intérêts sur une mensualité de 100 euros, il faut emprunter 19 800 euros à 6% sur 77 ans ou encore 29 700 euros à 4 % sur 115 ans. Ca me semble assez éloigné de la réalité. A mon avis, on est plus proche de 50 % d'intérêts pour la première mensualité que de 99 %.

Involontairement et prévu depuis 15 ans: le 6 Octobre 2008 dernière mensualité du crédit de notre appartement. Très peu d'épargne pas la peine bouger.

@Mélusine
merci de ces explications ! c'est très clair... (me reste plus qu'à espérer un héritage, un gain au loto, etc... )
ça m'a dispensée de faire ça :

Pour calculer cela, il suffit d'une simple feuille Excel et on peut faire toutes les simulations que l'on veut. On peut aussi faire le calcul à la main avec un papier et un crayon mais c'est plus fastidieux !

car toutes ces histoires de calculs ça me casse les pieds...

En revanche, pour la première mensualité, je veux bien que ce soit schématique mais pour payer 99 euros d'intérêts sur une mensualité de 100 euros, il faut emprunter 19 800 euros à 6% sur 77 ans ou encore 29 700 euros à 4 % sur 115 ans.

très amusant !!
en tout cas, ça a l'air de te passionner !

Après le retrait de cash, aujourd'hui ce fut le plein de conserves, pates, riz, sucre etc.

Alors demain il faudra retirer du cash à nouveau ! (Tu n'as pas oublié les pommes au moins ?)

Quant à moi, les rares dispositions que j'ai prises ne s'avèrent pas particulièrement rassurantes : une assurance vie commencée à un très mauvais moment (fin 2006)... mais j'ai fait bien pire (j'ai écouté ma banquière et ai acheté des Natixis à... 16€ ! ). Seul coup intéressant, mes 5 malheureux nap achetés au quasi minimum local de début septembre.

Nan mais j'ai pas acheté les conserves avec le cash retiré la veille. Pour ce qui est de pommes c'est en projet. J'ai déjà passé une heure à ramassé des sacs plein de marrons.

Moi j'ai pas de sous, alors je panique pas vraiment. Pour ce qui est de la nourriture je ne m'inquiète encore pas trop, surtout qu'avec mon boulot je connais tous les emplacements des entrepots alimentaires de la région

Par contre, je vais sans doute passer le permis de chasse et m'acheter un gros fusil. Au cas où je croiserais un gros sanglier.

Non , pas les pommes , c'est ce qui est le plus pollué , avec le vin , sur le marché.

J'ai prévu de constituer quelques stocks, en sel, farine, sucre, riz, lait et eau lors des prochaines courses - et ma femme va criser, elle déteste cette idée que l'on va manquer de tout cela

lait : totalement inutile meme l'UHT ne se conserve que quelques mois. Eau .. euh .... y a des travaux prévus dans ta rue?

l'eau du robinet coute enormément moins d'énergie que l'eau en bouteille, faire des stocks est anti ecolo au possible !

On dirait qu'ils bradent les patates, c'est la nouvelle récolte . Je vais m'en acheter 150 kg de bio.

Il semblerait que ceux qui ont fait des stocks soient perdants et que l'analyse "baisse des prix à venir "tienne plus la route.!

Le pétrole a abandonné 41% sur son plus haut, le cuivre 38%, le blé 50%. Quiconque prend le pouls du commerce mondial pense que désormais la menace de l’inflation est peu crédible. Sir Terry Leahy, dirigeant de la chaîne Tesco, indique que les prix des produits alimentaires ont baissé de 2% dans ses magasins.Contre info